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开场小猜想
下面两个人，谁更像银行的“菜”？
A. 月薪 2.5 w，没房没车没贷过款。
B. 月薪 1.5 w，有 70 w 房贷在还，名下有房有公积金。
多数人秒选 A，但银行往往选 B。因为 B 的“资产拼图”完整：可抵押、有现金流、偿债路径清晰；A 虽然负债低，但“摸不着”抵押物，风险打分直接拉胯。
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资产结构到底是啥？
把“赚多少钱 + 拥有啥 + 欠多少 + 准备怎么用钱” 拼成一张让银行看得爽的拼图。
案例 1：“裸资白领”花式被拒
情节
• 我之前的一个客户，暂且叫她 Z 小姐吧，在一家互联网公司上按，月入 2.5 w
• 两张信用卡从未逾期，负债率 < 30 %。
• 想借 15 w 装修，结果银行柜台小姐姐一句“资产支撑不足”给秒拒。
风控拆解
• 零抵押：工资高但一丢工作就断粮。
• 用途缺佐证：装修贷却拿不出房本/合同。
• “裸资”= 风险空白：没房没车，银行无处扣押。
案例 2：国企员工网贷全结清仍被灭灯
简要复盘
• 也是我之前的一个客户，年薪 18 w、事业编、征信无逾期。
• 20 笔网贷虽已结清，但征信上仍密密麻麻记录。
• 申请经营贷直接挂掉。
核心原因
“资产没问题，用贷习惯太花。”——频繁网贷在风控模型里 = 资金管理差，哪怕已结清也拉低评分。
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银行的“红黄绿”内心戏
摆两盏黄灯还能抢救，一旦点亮两盏红灯，柜台小哥心里已经按下了「拒绝键」。
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三步给“资产结构”打补丁
1.补资产
•把能证明的房本、车本、理财对账单统统备好。
2.降负债 + 冷却征信
•清掉小额分期，3-6 个月不再“连环申”。
3.用途要“图文并茂”
•装修 → 合同 + 付款进度；
•经营 → 进销合同 + 开票流水；
•购房 → 首付款凭证 + 网签。
🎤 最后把话挑明
贷款=资产结构面试 工资只是自我介绍，房子/理财/负债率/用途凭证才是加分简历。搞定结构，贷款自然到手。 觉得有用？转给队友，别再被“负债低”假象误导啦！
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